优惠论坛

标题: 超级网银上线 第三方支付祸福 [打印本页]
作者: 123qwe    时间: 2010-8-31 04:01
标题: 超级网银上线 第三方支付祸福
2010年08月31日
) h" z" ~+ {" g% @/ E! i4 q! f% W9 U) N" U% K  a4 @: V$ M
8月30日，央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统(俗称超级网银)在广、深等部分城市上线，未来规模将逐步扩大到全国。, m2 g6 ~  F2 T9 G2 Y( \
4 Q, v: a2 B; N2 _* F
超级网银不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。
: C) a% `4 g! f0 H3 W) A% V4 C3 v1 Y( i% g- t8 f
“以前每家银行都相当于一条电线，第三方支付要一家一家接入，超级网银就像捆绑了这些电线的电缆，一点接入即可。”当天，国内某知名第三方支付公司人士形象地说。同时，包括支付宝、财付通、易宝等在内的第三方支付企业在接受记者采访时均将此视为利好。
2 m: ]9 A' I! y4 r7 Q) {0 {# @- r
- P! J3 S4 w( b  h  }+ Y  l目前，尚没有一家第三方支付企业接入超级网银。5 S( y9 f4 ~& D: h$ d/ E( K: s9 A  D
1 q* j+ z$ V" X
第三方支付遭遇超级网银0 a( R9 e1 S+ w. k- n  x& W
: u+ w# n! b- K1 y$ q7 c
“超级网银”上线初期将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。首批共有14家银行接受了央行的验收，并有6家银行已通过全部业务功能验收。
6 Q2 ]/ e6 B  ~5 K  g" A1 r& j3 m7 {" ~7 m
“公司大小不同，遭遇不同，小公司或许面临危机。”对于超级网银上线对第三方支付带来的影响，天朝电子[0.85 -11.46%]商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯认为，短期内可能会有一些影响，由于银行会率先与二代网系统对接，一些公司、个人用户可能会选择银行的网上支付服务，但长期看，这会促使更多人使用网络支付，对第三方支付的影响应属正面。( k5 I5 j2 b7 y3 o* l

& i, m4 _$ }! m4 l4 H! f) U! q3 E( ?第三方支付企业——易宝副总裁余晨认为：央行升级二代网银，并不意味着将第三方支付排除在外，而第三方支付企业拥有的优势并没有变化。3 m! v* I- o$ C$ @- a
- b& K7 p* [) D5 ^% y3 h; x0 L
余晨说，二代网银的升级将打通各银行间的连接，构筑一个更开放、公平的环境，减少资源的垄断，第三方支付平台将不再需要逐一接入各家银行，从而可以腾出更多的精力专注于金融增值服务开拓、行业支付解决方案量身定制等。
- v$ {' a+ r) F, o* |( L/ v  U1 o* \( U$ m1 a' W
阿拉木斯认为，与银行的网络支付相比，第三方支付企业有两方面无法替代的功能：一是第三方支付的担保功能，商业银行的网站并不具备担保功能，很多个人用户主要是因为这项服务选择支付宝等；二是第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案，商业银行在这方面有所欠缺。
" i: O/ l3 [9 d! O+ ^$ X! q$ \& u0 J' g. t- V
据记者了解，某银行人士在谈到第三方支付时常会讲这样一个自嘲的趣事：该银行既和当当网直接联网，同时和支付宝合作，但结果持卡客户在当当网刷卡消费额中，90%走的是支付宝，10%走的是该银行自己的网银。$ }& k9 `5 W( _" R6 Q  D

% P0 N+ @) \* d1 J阿拉木斯认为：除了上述优势外，现在第三方支付企业还有“客户”资源优势。以支付宝为例，目前用户超过三亿，截至去年12月，支付宝日交易额峰值达12亿元，日交易笔数超过500万笔。* ?0 {+ H8 P# v+ G3 }* ^

) A8 r) h/ d" l  a; x' q美国ACH样本
' L9 X, ^. h0 q/ Q; C4 l* {
8 Q3 e+ i$ V, ?5 y; c5 j余晨说：尽管首批接入名单中并没有第三方支付公司，但是按照规定，各商业银行、第三方支付公司都能与超级网银连接。据其介绍，2009年12月2 日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS系统)建设启动会议时，就已宣布将第三方支付作为非银行类金融机构纳入其中，“易宝正在做相关的工作，等待审批”。0 ~" u9 j+ `( V4 N) S4 @( _
( S& _8 q  `" J8 \
腾讯旗下第三方支付企业——财富通在接受本报记者邮件采访时表示，对于财付通这种长期从事网上支付的公司而言，二代网银的上线将使得更多用户增进对网上支付的了解和试用，增加的可能是传统的持卡人，比如30岁以上，而不是传统的18-30岁的网购人群，进一步促进网上支付的普及。
; z. \3 S. Q/ m9 V; b4 A- J& `, S( E  _/ G6 x5 M
此外，财富通还认为，各家银行因此也会更加重视网上支付的资金流通渠道，从而使得第三方支付与银行之间的合作更加便利。+ i9 F9 V6 R! W/ M* ?1 z- R) {
+ U, f# y& R0 Q4 e$ r- Z9 p
余晨说，央行二代网银推出类似于美国的ACH(自动清算所系统)，也类似于我国通信系统的骨干网系统，而央行系统和银行、非银行类金融机构的第三方支付企业是一个上下游关系，不是取代和竞争关系，从美国的发展看，这会促进网络支付的发展。+ t) U% c: ]8 O, _: g2 P8 c( k

8 r* g- f. ^" g2 ~" \- ^& x美国ACH(自动清算所系统)是美国处理银行付款的主要系统，已经存在了30多年，90%的美国银行是自动交换中心成员，此外还有MasterCard、First Data 等银行卡和独立第三方支付机构。余晨表示，全球领先的在线支付系统PayPal(贝宝)在美国的成功，很大程度得益于ACH的存在，PayPal只需一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。
, p$ \. M* o+ ~1 S$ u! B- U: W/ T; R/ u4 p" F# R* y; y
易观国际高级分析师曹飞认为，第三方支付目前未接入实属正常，因为非银行类金融机构的牌照尚未发放，央行推动升级的步骤也必然循序渐进，“央行升级二代网银，意在铺路，对支付产业本身是一个利好消息”。
: m8 C& B0 \! R7 {; n$ h  f- r: Q6 _- }2 C5 q/ \3 A7 t! d& \3 o6 v
央行组合拳" o3 F. a+ \/ `6 F2 Y/ {$ t1 ~

; M+ P5 ~7 s! S* c1 c超级网银机制下的话语权集中，会不会导致第三方支付接入谈判门槛的提高？对此，阿拉木斯认为，话语权并不会集中于央行，谈判门槛不会有提高。支付宝发言人陈亮解释，二代网银系统是一个由央行负责运营的系统，二代网银系统上线后，并不是与央行直接谈合作。今后第三方支付公司，只要谈定一家银行，比如谈定招行，就不需要与其他银行进行合作谈判了。
/ M4 o" M+ E2 _6 G, G; W
0 c+ E9 R" _* I5 i9 d阿拉木斯认为，超级网银对于商业银行、第三支付企业来说，机会均等，但今年9月1日正式实施的《非金融机构支付服务管理办法》(下文简称《管理办法》)却有可能导致第三方支付行业分化。6 Q" v2 c- s9 U# l0 i& p

; |, x1 {2 R9 G: r% t3 X除了“1亿元注册资金”门槛外，更高的要求来自于“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%。《管理办法》第三十条规定：支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。客户备付日均资金余额，指备付金存管银行根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。
# f; _* ^2 C# u/ U4 @& c
6 ^5 c  q) i% y" n1 B4 Z这意味着交易额越大，第三方支付企业需要押在银行中的现金越多。目前，支付宝的备付金存在工商银行，收入存在招商银行。
; c4 K7 |* t6 k
% j& Z- q6 R7 M阿拉木斯认为，央行设这个门槛就是让支付公司知道，如果没有足够的现金流和资本储备就不要做第三方支付。目前天朝有400余家支付公司，除支付宝、财富通等少数几家，不少公司或许会面临资本额不足的问题。
& R- _. u3 ?* Y* m
- L9 A: x. L* H' a" o' K2 V有第三方支付企业人士认为，超级网银和《管理办法》是一套组合拳。
作者: koosyy    时间: 2011-6-2 00:04
长篇大论啊…
作者: zc8312    时间: 2011-6-22 22:06
现在有了超级网银，方便多了



欢迎光临 优惠论坛 (http://www.tcelue.cc/) Powered by Discuz! X3.1